Cómo solicitar la nulidad de un préstamo usurario

Un préstamo puede declararse nulo por usura si el interés es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, conforme al artículo 1 de la Ley de 23 de julio de 1908. No existe un límite único de TAE aplicable a todos los préstamos: se compara el coste del crédito con el tipo normal correspondiente a la modalidad contratada y a la fecha de formalización.

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Qué se considera interés usurario

La TAE es un dato central porque refleja el coste efectivo del crédito, pero no basta con que parezca elevada: debe analizarse junto con el tipo medio de operaciones comparables y las circunstancias de la contratación. En tarjetas revolving, la sentencia del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero, precisó criterios de comparación con los tipos medios de esa modalidad; su análisis no debe trasladarse automáticamente a cualquier préstamo personal.

La usura es distinta de la nulidad de una cláusula por falta de transparencia o por ser abusiva. Una puede reclamarse por el interés remuneratorio del préstamo y la otra, por una condición contractual concreta; pueden requerir argumentos y pruebas diferentes. La siguiente tabla resume la distinción para orientar la revisión del contrato.

Documentación que conviene reunir

Para valorar la reclamación, reúne el contrato y sus anexos, las modificaciones posteriores, los extractos de movimientos y los justificantes de cada pago. En una tarjeta revolving, solicita también el historial completo de disposiciones, cuotas, intereses y comisiones: sin esa secuencia puede resultar difícil reconstruir cuánto capital se recibió y cuánto se ha abonado.

Conserva las comunicaciones con la entidad y cualquier información precontractual sobre el coste del crédito. Comprueba la TAE que figura en la documentación y la fecha de contratación. Si la entidad no facilita documentos, deja constancia escrita de la solicitud; la falta de un extracto no demuestra por sí sola que haya usura, pero puede ser relevante para completar el análisis.

Pasos para reclamar la nulidad

La reclamación debe identificar el préstamo y explicar qué se pide. Antes de acudir a la vía judicial, la Ley Orgánica 1/2025 establece, como regla general en los procesos civiles declarativos, un intento previo de negociación como requisito de procedibilidad, con excepciones legales. Conviene documentar el intento y comprobar que se refiere a la misma controversia que se llevaría ante el tribunal.

1. Calcula y contrasta el coste: identifica la TAE y compara el interés con el tipo normal de operaciones de la misma modalidad y época. No uses un umbral aislado sin verificar si es pertinente para ese producto.

2. Presenta una reclamación escrita a la entidad: identifica el contrato, expón los motivos y solicita la documentación y la solución que corresponda. Guarda copia y prueba de entrega o recepción.

3. Intenta una negociación acreditable: conserva la propuesta, la respuesta y las fechas. La Ley Orgánica 1/2025 regula los medios adecuados de solución de controversias; el método y la acreditación deben ajustarse a sus requisitos y a las circunstancias del asunto.

4. Valora la demanda civil: si no hay acuerdo, la pretensión puede plantearse ante la Sección Civil del Tribunal de Instancia competente —denominación implantada tras la reforma organizativa—. La competencia territorial depende de las reglas procesales aplicables y de si se actúa como consumidor.

5. Solicita la liquidación del contrato: acompaña el contrato y los movimientos para que pueda determinarse el capital recibido y lo pagado, y formula la petición restitutoria que proceda conforme al artículo 3 de la Ley de 1908.

La reclamación extrajudicial no debe confundirse con una suspensión automática de las cuotas ni con una orden judicial. Mientras se estudia el caso, dejar de pagar por decisión propia puede generar impagos y otras consecuencias contractuales; revisa esa decisión con asesoramiento jurídico.

Qué efectos puede tener la nulidad y qué plazos vigilar

El artículo 3 de la Ley de 1908 dispone que, declarada la nulidad, el prestatario debe entregar únicamente la suma recibida; si ya ha pagado más capital del que recibió, la entidad debe devolver el exceso. Para determinar el saldo hacen falta los movimientos y una liquidación que separe capital, intereses y, cuando corresponda, otros conceptos discutidos.

No des por supuesto que todas las pretensiones económicas tienen un plazo idéntico al de la acción de nulidad: la prescripción de las consecuencias restitutorias puede exigir un análisis específico de la acción, los pagos y las reclamaciones realizadas. Una advertencia importante es no esperar a que venza un plazo que pudiera afectar a la devolución de cantidades: una carta de reclamación no paraliza necesariamente el procedimiento de cobro ni resuelve por sí misma todas las cuestiones de prescripción.

Normativa y fuentes oficiales

La norma específica es la Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, publicada en el Boletín Oficial del Estado (BOE). Sus artículos 1 y 3 regulan, respectivamente, los elementos de la usura y el efecto restitutorio de la nulidad. La ley no establece una cifra universal de TAE que convierta automáticamente cualquier préstamo en usurario.

También deben considerarse, según el trámite, la Ley de Enjuiciamiento Civil y la Ley Orgánica 1/2025, de medidas en materia de eficiencia del Servicio Público de Justicia, sobre el intento previo de negociación en determinados litigios civiles. La doctrina del Tribunal Supremo, incluida la sentencia 258/2023, concreta cómo valorar ciertos créditos revolving; las resoluciones y el texto consolidado de las normas pueden consultarse en las fuentes oficiales del BOE y del Poder Judicial.

Contenido generado con inteligencia artificial. Tiene carácter informativo general y no constituye asesoramiento jurídico. Para su caso concreto, consulte con un abogado colegiado. Última revisión: agosto de 2026.