Cómo reclamar un préstamo personal con intereses usurarios

La Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios permite solicitar la nulidad cuando el interés es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Si se declara la nulidad, el artículo 3 establece que la persona prestataria solo debe devolver el capital recibido y que el prestamista debe reintegrar lo cobrado por encima de ese capital.

Cuándo puede considerarse usurario el interés

La Ley de Represión de la Usura no fija un porcentaje máximo único aplicable a todos los préstamos personales. La comparación debe atender al interés normal del dinero en el momento de contratar y a productos de características semejantes. Por eso, no basta con que la TAE parezca elevada: hay que analizar el tipo de crédito, la fecha de contratación y las condiciones concretas.

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La TAE expresa el coste anual del crédito e incorpora, además del interés, determinados gastos y comisiones. Conviene distinguirla del tipo de interés remuneratorio y revisar qué conceptos aparecen en el contrato y en los extractos. El Tribunal Supremo, en su sentencia 628/2015, de 25 de noviembre, examinó la usura en un crédito revolving; sus criterios no convierten una cifra aislada en un límite automático para cualquier préstamo personal.

Qué efectos tiene la nulidad y qué puede reclamarse

El artículo 3 de la Ley de 1908 establece una consecuencia específica: la persona prestataria queda obligada a entregar únicamente la suma recibida. Si ya ha pagado más que ese capital, puede reclamar la diferencia; si todavía no lo ha cubierto, el cálculo debe determinar cuánto capital queda pendiente. No se trata de una devolución automática por presentar una reclamación: la entidad puede discutir la aplicación de la ley y el resultado puede depender de la prueba y de la resolución del conflicto.

Para hacer el cálculo hay que reconstruir el movimiento completo del préstamo: importe efectivamente dispuesto, pagos, cargos y, cuando corresponda, comisiones incluidas en el saldo. No conviene aceptar una liquidación de la entidad sin comprobar cómo trata cada pago. Si hay varios contratos, refinanciaciones o disposiciones sucesivas, deben revisarse por separado para no mezclar operaciones con fechas o condiciones distintas.

Documentos que conviene reunir antes de reclamar

Reúne el contrato firmado y cualquier documento informativo entregado antes de contratar, incluida la información sobre la TAE. Añade los extractos bancarios, recibos, cuadros de amortización, comunicaciones de cobro y modificaciones posteriores. Si no conservas el contrato, solicita a la entidad una copia y guarda constancia de esa petición.

Ordena los documentos cronológicamente y conserva copias completas, no solo capturas parciales. Los extractos permiten contrastar los pagos reales con el cálculo de la entidad; los mensajes y cartas pueden acreditar cuándo se pidió información o se reclamó. Una tabla propia con fechas, conceptos e importes facilita detectar discrepancias, pero el cálculo definitivo debe basarse en los documentos contractuales y contables.

Cómo presentar la reclamación paso a paso

La vía habitual empieza con una reclamación dirigida al servicio de atención al cliente de la entidad prestamista. Expón que solicitas que se examine la posible nulidad por usura conforme a la Ley de 1908, identifica el contrato y pide una liquidación completa de los pagos. Conserva una copia del escrito y una prueba de su envío y recepción.

Si la entidad rechaza la solicitud o no se alcanza una solución, puede plantearse la vía judicial civil. La Ley Orgánica 1/2025 incorporó, con carácter general, la exigencia de intentar previamente un medio adecuado de solución de controversias en asuntos civiles y mercantiles antes de presentar la demanda, con las excepciones previstas legalmente. La forma de cumplir ese requisito debe ajustarse al caso y quedar documentada.

1. Identifica el préstamo: anota la fecha de contratación, la modalidad y la entidad que figura en el contrato.
2. Solicita la documentación: reúne contrato, información precontractual, extractos y detalle de movimientos.
3. Compara las condiciones: analiza la TAE y el interés en relación con préstamos semejantes vigentes al contratar.
4. Reclama por escrito: pide a la entidad que valore la nulidad y aporte una liquidación de capital y pagos.
5. Conserva la respuesta: archiva la contestación o acredita que no se resolvió la reclamación.
6. Valora la demanda: si no hay acuerdo, revisa la documentación y el requisito previo de solución extrajudicial antes de acudir al juzgado civil competente.

Plazos, prueba y errores que pueden perjudicar la reclamación

No debe darse por supuesto que cualquier cantidad pagada puede reclamarse sin límite temporal. La acción de nulidad y las pretensiones de restitución pueden plantear cuestiones distintas sobre prescripción y cómputo, que dependen de la reclamación concreta y de sus antecedentes. Antes de dejar pasar tiempo, conviene revisar cuándo se pagó, cuándo se conoció la posible irregularidad y qué comunicaciones se han realizado.

Advertencia: no dejes de pagar ni admitas una refinanciación basándote únicamente en que el interés podría ser usurario. La falta de pago puede generar reclamaciones de deuda y consecuencias contractuales mientras no exista acuerdo o resolución que determine el alcance de la nulidad. Asimismo, una reclamación genérica sin identificar el contrato o sin conservar justificante puede dificultar acreditar qué se pidió y cuándo.

Normativa y fuentes oficiales

La referencia principal es la Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, especialmente sus artículos 1 y 3. El primero describe el supuesto de usura y el tercero regula la obligación de devolver únicamente el capital recibido y la restitución del exceso abonado.

También debe tenerse en cuenta la Ley Orgánica 1/2025, de medidas en materia de eficiencia del Servicio Público de Justicia, respecto de los medios adecuados de solución de controversias previos a determinados procesos civiles. Los textos oficiales pueden consultarse en el Boletín Oficial del Estado (BOE). La aplicación de estas normas depende de las condiciones del contrato y de la documentación disponible.

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