Cómo comprobar si un préstamo personal puede ser usurario

En España, un préstamo personal no es usurario por superar una cifra fija de TAE: la Ley de 23 de julio de 1908 no establece un porcentaje máximo general. Para valorar el interés hay que compararlo con el normal del dinero en operaciones semejantes cuando se firmó el contrato y analizar las circunstancias del caso.

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Qué significa que un préstamo sea usurario

El artículo 1 de la Ley de 23 de julio de 1908, conocida como Ley Azcárate, declara nulo el préstamo cuyo interés sea notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. La nulidad puede apreciarse también cuando el contrato contiene condiciones leoninas en los términos previstos por esa ley.

La comparación no se resuelve con un umbral universal, como una TAE del 20 %. La sentencia del Tribunal Supremo 149/2020, de 4 de marzo, trató un crédito revolving y valoró el tipo medio correspondiente a productos comparables; sus criterios no convierten una cifra concreta en límite automático para todos los préstamos personales.

Qué datos revisar antes de reclamar

Localiza el contrato y comprueba la TAE, el tipo de interés remuneratorio, la fecha de contratación y el importe efectivamente recibido. La TAE ayuda a conocer el coste anualizado de la operación, pero no basta por sí sola para determinar la usura: también importa qué producto se contrató y cuál era el interés normal en ese momento.

Revisa además el cuadro de amortización, los recibos, las comisiones y los seguros vinculados. Distingue entre una posible usura —que se analiza conforme a la Ley de 1908— y una cláusula no transparente o abusiva, que puede estar sujeta a otras reglas de protección de consumidores. La tabla resume los principales puntos de comprobación.

Pasos para preparar una reclamación

Ordena la documentación antes de dirigirte a la entidad. Conserva copias de los documentos y presenta la reclamación por un canal que permita acreditar el envío y la recepción. Si la respuesta no resuelve el problema, la controversia puede llegar a los órganos judiciales civiles competentes; la valoración dependerá del contrato y de las pruebas aportadas.

1. Solicita la documentación que falte. Pide copia del contrato, las condiciones aplicables y el detalle de pagos si no los tienes.

2. Identifica el tipo de crédito y su fecha. No compares directamente productos distintos ni uses como único criterio un porcentaje general.

3. Prepara el cálculo y los justificantes. Reúne extractos y recibos para separar el capital recibido de los pagos efectuados.

4. Presenta una reclamación escrita a la entidad. Expón qué solicitas y adjunta la documentación pertinente; conserva el justificante.

5. Valora la vía judicial si no hay solución. La demanda se tramita ante el órgano civil competente y debe apoyarse en el contrato y en una comparación adecuada del interés.

Qué puede ocurrir si se declara la nulidad

El artículo 3 de la Ley de 1908 establece que, declarada la nulidad, el prestatario debe entregar únicamente la suma recibida. Si ya ha pagado más que ese capital, la entidad debe devolver el exceso, según el régimen previsto en ese artículo. El resultado concreto exige revisar todos los movimientos del préstamo.

Advertencia: no dejes de pagar cuotas ni firmes un acuerdo de saldo o renuncia solo por sospechar que el interés es usurario. La reclamación no anula por sí misma el contrato, y suspender pagos puede generar consecuencias contractuales mientras no exista acuerdo o resolución que determine lo contrario.

Plazos, reclamación y fuentes oficiales

Para reclamar ante el Servicio de Atención al Cliente de una entidad financiera, la Orden ECO/734/2004 prevé, cuando reclama una persona consumidora, un plazo máximo de un mes para responder. Si no hay respuesta o no es satisfactoria, puede acudirse al servicio de reclamaciones del Banco de España, que emite informes no vinculantes y no sustituye una sentencia judicial.

El plazo aplicable a las acciones puede depender de qué se reclame y de cómo se formule; no conviene asumir que la nulidad y cualquier petición de devolución siguen necesariamente el mismo cómputo. Las referencias oficiales para contrastar la normativa son el BOE —Ley de 23 de julio de 1908 y Orden ECO/734/2004— y el Banco de España, junto con la sentencia 149/2020 del Tribunal Supremo para el análisis de créditos revolving.

Contenido generado con inteligencia artificial. Tiene carácter informativo general y no constituye asesoramiento jurídico. Para su caso concreto, consulte con un abogado colegiado. Última revisión: agosto de 2026.